Отзыв о рефинансировании кредита через Альфа Банк

Пандемия затронула все сферы жизни общества и внесла в устаканившийся и размеренный ритм жизни каждого кучу неожиданных проблем. Опа-на…: “Мы планировали, планировали с братиком Ашотиком, но жизнь внесла свои коррективы…”

Особенно это коснулось финансовой стороны, когда многие если не потеряли работу, то вынуждены были на какое-то время минимизировать её активность, что, соответственно, отразилось на их доходах.

И хотя кормчий, отправляя в своё время народ в самоизоляцию, гарантировал всем помимо прочего и сохранение заработной платы, но кто относит себя к homo sapiens понимали, что в реале все будет не так.

Но, не будем касаться этого тонкого аспекта данного обещания (разбор полетов будет проводится в постпандемийном мире, тем более, что это вынужденное решение, как показало время, была единственно верным, которое позволило получить тайм-аут для осмысления реальной опасности происходящего и принять соответствующие меры, чтобы не допустить распространения эпидемии в глобальных масштабах), просто многие оказались в ситуации, когда выполнение своих кредитных обязательств стало вызывать определенные затруднения.

Понятно, что у каждого эта проблема возникала и решалась по-своему, единого рецепта тут нет, в данной статье я хочу лишь поделиться тем, как я вышел (или надеюсь, что вышел) из такой ситуации. Но сначала, как водится, немного предыстории.

В свое время я взял 5-летний автокредит в Совкомбанке, и медиана долгового срока была уже позади, но исполнять свои обязанности по его ежемесячному погашению в прежнем размере cтало проблематично. Изначально я справлялся с этой проблемой с помощью “соток” Альфа Банка, играя в “вертолетик”, но когда стало очевидным, что стабилизации ситуации в ближайшем будущем не предвидится, а поскольку эта игра не может продолжаться бесконечно и финиш её отнюдь не радужный, то, естественно, пришла мысль, что вопрос надо решать кардинально.

Сдаваться и прибегать к такому радикальному способу как банкротство я не собирался (не всё так безоблачно на этом пути), поэтому начал с того, что попытался разрулить ситуацию непосредственно через Совкомбанк с помощью реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита - это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

В данном виде перекредитования мне по невнятным причинам отказали, а на запрос получения рекламируемого по телику потребительского кредита под “Халву” с целью основной его частью погасить старый долг (остатку тоже уже было найдено применение), а впоследствии наслаждаться возвращенными процентами, предложили условия, которые не только не отличались лояльностью, а были просто кабальными (может быть банк и работает для людей, но, похоже, не для всех), вплоть до залога имущества и т.п. Ну и …  вам не хворать, подумал я и решил прибегнуть к рефинансированию кредита через другие банки,

Позвоню от Белорусского Кате. -Каты нет,- ответит грузин. - Зачэм звонишь, слуший?! Пообедаю на Старом Арбате, много есть еще Екатерин. - Наташ, Марин!

тем более, что в связи со сложившейся ситуацией в последнее время наблюдается тенденция к снижению процентных ставок по данному виду кредитования.

Но прежде, чем перейти к самой теме статьи, рассмотрим, что такое рефинансирование и что оно дает.

Рефинансирование кредита

В двух словах суть рефинансирования состоит в том, что, как правило, в другом банке (прежний банк скорее всего откажет вам в перекредитовании) оформляется новый кредит, но уже на лучших условиях: более низкая процентная ставка и увеличенный срок выплаты долга. Полученными средствами погашается старый кредит, а за счет выше обозначенных условий кредитования уменьшается ежемесячный платеж.

И тут получается такой расклад: с одной стороны, вы растягиваете это сомнительное удовольствие по возвращению долга на более длительный срок, но с другой - финансовая ноша становится подъемной, и вы избавляете себя от таких негативных последствий, как испорченная кредитная история, бесконечные звонки коллекторов и прочая совсем ненужная лабудень, которые неизбежны через какое-то время и будут в дальнейшем основательно отравлять вам жизнь и действовать на нервы. К тому же, надо учитывать, что, испортив кредитную историю, рефинансирование будет сделать уже проблематично (банки не любят недобросовестных заемщиков). Какой вариант развития событий выбрать из этого скудного ассортимента - каждый решает сам.

Ну а теперь насчет того, на что следует обратить внимание, чтобы выгоднее рефинансировать долг.

Это, в первую очередь, срок, через который следует, если возникла такая необходимость, приступать к этой процедуре. И тут рекомендуется учитывать три момента:

  1. Не стоит впрягаться в новую кабалу, если прошло уже более половины от общего срока старой. Дело в том, что ежемесячные платежи практически во всех банках фиксированные и разбиты на равные части, причем основная доля выплачиваемых процентов приходится на первую половину графика платежей.
  2. Оптимальный период пройденного этапа старой сделки – 6 месяцев. За это время заемщик, если вовремя вносил платежи, доказал свою надежность и завоевал определенную репутацию, что существенно повышает его шансы на одобрение банком перекредитования.
  3. До последней выплаты старого кредита остается не менее полугода.

Требования, предъявляемые к заемщику, стандартные для обычного кредита:

-          Гражданство Российской Федерации;

-          Возраст не менее 21 года;

-          Хорошая кредитная история;

-          Платежеспособность;

-          Общий трудовой стаж не менее 1 года.

Сам процесс рефинансирования незатейлив, и осуществляется по схеме, в которой можно выделить три основных этапа:

  1. Найти банк, который предоставляет услуги по рефинансированию кредита и в онлайн-режиме написать соответствующее заявление.
  2. Получить согласие на рефинансирование. После чего нанести визит в банк, который ранее выдал кредит с целью получить согласие на рефинансирование кредита.
  3. Подписать новый договор с банком, который согласился рефинансировать кредит. Как правило, банк сам перечисляет необходимую сумму старому кредитору.

В конечном итоге, после всех этих телодвижений, заемщик освобождается от старого долгового обязательства, но оформляет новое, только уже под лучшие условия, ради чего, собственно, всё и затевалось.

Пакет документов, который понадобится при визите в банк на живое собеседование и для последующего оформления нового договора:

- Паспорт;

- Заверенная руководителем копия трудовой книжки или справка о трудоустройстве, подтверждающая наличие официальной работы;

- Справка о доходах по форма 2-НДФЛ или по форме банка;

- Договор имеющегося кредита с графиком внесения платежей.

P.S. Следует иметь ввиду, что у каждого банка в зависимости от юрисдикции и экономических факторов свои тараканы, поэтому порядок и условия рефинансирования могут разниться, но в целом схема такая, и если вы соответствуете этим параметрам, то вам, что говорится, зеленый свет.

Мой процесс рефинансирования кредита в Альфа Банк

Говорят, на ловца и зверь бежит. Стоило мне только задуматься о рефинансировании, как Альфа Банк, сотками”  которого я активно пользуюсь уже более трех лет, сам прислал мне в мобильном приложении предложение о рефинансировании, условия которого на тот момент мне показались вполне приемлемыми.

Основные условия предлагаемой программы:

- процентная ставка – 9,9% (13,99%);

- срок выплаты – от 2 до 7 лет;

- максимальная сумма кредитования – 3 млн. руб.

К плюсам можно отнести следующие факторы:

- первый платеж через 45 дней;

- можно не подтверждать свой уровень доходов;

- можно выполнить процесс без дополнительных справок или бумаг, достаточно паспорта и второго документа на выбор (водительские права, загранпаспорт, полис медицинского страхования, СНИЛС, ИНН, кредитная или дебетовая карта);

- рефинансирование предполагает не только погашение долга в другом банке, но и выдачу дополнительных кредитных денег на личные нужды (не всем);

- клиентом может быть трудоустроенное лицо, так и учредители компаний, индивидуальные предприниматели;

- крупная сеть отделений, банкоматов, комфортный интерфейс интернет-банкинга “Альфа-Клик” и мобильного приложения “Альфа-Мобайл”.

К минусам – пресловутая обязательная страховка, в случае отказа от которой (сразу или впоследствии) гарантированная процентная ставка возрастает с 9,9% до 13,9%, о чем банк сразу уведомляет клиентов, и данный момент прописывается в договоре.

В связи с тем, что все больше клиентов кредитно-финансовых организаций уже разбираются в процессе отказа от полисов страхования и прочих дополнительных услуг, банки с целью минимизации таких потерь стали пересматривать свои условия и аспекты возврата страховки.

Поскольку предложение исходило от банка, процедура рефинансирования заняла у меня до неприличия мало времени без всяких ожидаемых в таких случаях бюрократических проволочек и собирания пакета предоставляемых документов. Стоило в том же мобильном приложении принять предложение и оставить заявку, как буквально через несколько минут сотрудник банка позвонил по телефону, уточнил желаемую сумму и срок кредита, обозначил процент и после моего согласия предложил выбрать удобные для меня время и адрес отделения для последующего визита с целью заключения договора, захватив с собою лишь паспорт и договор о кредите, который предстояло рефинансировать. За день до оговоренной даты продублировали напоминание через push уведомление. В офисе, узнав, что рефинансирование осуществляется по предложению банка, оформили всё за считанные минуты.

Банк в тот же день сам перечислил необходимую сумму прежнему кредитору, от меня потребовалось только спустя какое-то время предоставить ему взятую там справку о закрытии старого договора.

В результате ослабла не только “кредитная петля”, но и автомобиль перестал быть залогом банка. Ну а сокращение ежемесячного платежа позволило высвободить средства, с помощью которых в течении нескольких месяцев я привел в порядок начавшую уже напрягать ситуацию с “сотками”, что дало возможность и дальше оперативно решать возникающие житейские проблемы (куда же без них), не топчась на месте.

Другие варианты рефинансирования кредита

Возможно, я поторопился, ухватившись за первое, показавшееся достойным выходом из сложившейся ситуации, предложение по рефинансированию, по всей видимости - сказался психологический эффект. Начинать этот процесс все-таки надо с изучения рынка услуг по данному виду кредитования, чтобы выбрать наиболее выгодные и подходящие под себя условия. В настоящее время, когда мир захлестнула пандемия, банки вынуждены идти на уступки заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, поэтому таких предложение предостаточно.

Вот примеры трех банков, предлагающих на текущий момент наиболее приемлемые условия рефинансирования:

Промсвязьбанк предлагает следующие условия кредитования:

- Минимальная сумма - 50 тыс. руб., максимальная - 3 млн. руб. (зависит от кредитной истории и платежеспособности заемщика).

- Срок кредита -  от 1 года до 7 лет.

- Процентная ставка определяется банком индивидуально с учетом кредитоспособности заемщика и нижняя планка составляет: при сумме кредита от 700 тыс. руб. и c финансовой защитой от 6,8% годовых; при сумме кредита от 50 тыс. руб. от 8,5 %

Дополнительные “плюшки”:

- в случае отсутствия просрочек по кредиту на протяжении года и наличия программы страхования «Защита заемщика» годовая ставка уменьшается на 1% от первоначальной ставки по договору. Максимально ставку можно снизить на 3%, однако при невыполнении одного из выше указанных условий все возвращается на круги своя и ставка устанавливается равной на момент выдачи кредита;

- возможность раз в год отсрочить платежи по кредиту на 2 месяца (“кредитные каникулы”).

Минусы:

- при отключении программы страхования минимальная процентная ставка составляет 10,8% годовых при сумме кредита от 700 тыс. руб. и 12,5% годовых при сумме кредита от 50 тыс. руб.;

- банк не рефинансирует кредит индивидуальным предпринимателям и самозанятым.

УБРиР предлагает рефинансирование срочных потребительских и автокредитов, ипотеки.

- сумма займа: до 5 млн. руб.;

- процентная ставка: от 6,5 % годовых;

- срок возврата средств: от 3 до 10 лет.

Преимущества рефинансирования кредитов от Уральского банка реконструкции и развития:

- оформление без документов по действующим кредитам;

- возможность получения дополнительных наличных средств сверх суммы действующих займов;

- минимальный набор предъявляемых документов: паспорт гражданина РФ. Если необходимо взять дополнительную сумму - справка о доходах или выписка из ПФР.

- рефинансировать кредит можно через 60 дней с момента подписания прошлого договора.

УралСиБ  - если требуется объединить несколько кредитов в один, стоит обратиться в этот банк. Помимо этой возможности банк предоставляет следующие условия для рефинансирования  кредита:

- минимальная сумма займа - 100 тыс. руб., а максимальная — 2 млн. руб.;

- срок кредитования: от 13 до 84 месяцев;

- итоговая процентная ставка зависит от оформленного тарифа: от 6,9 до 10,9% при заключении договора страхования, 13,9-17,9% в противном случае.

Преимущество данного предложения заключается в возможности объединить неограниченное количество кредитов в один или просто оформить больший займ, чем в прежнем банке и использовать после погашения старого кредита часть оставшихся средств для личных нужд.

P.S. Но, обещать – не значит жениться, у каждого банка своя политика и свои критерии, и, возможно, окончательное решение будет несколько отличаться от рекламного предложения, поэтому я рекомендую самостоятельно подать заявки в несколько банков и, дождавшись ответа от них, выбрать наиболее выгодный для себя вариант или, если возникли какие-либо затруднения (отказ, невыгодные условия и т.п.), обратиться к “Мастеру подбора кредитов”, который поможет вам решить эту проблему.

Ну и есть еще один момент, если сумма долга не столь существенна, может быть имеет смысл осуществить рефинансирование с помощью кредитной карты (некоторые банки позволяют это сделать).

Заключение

Так уж сложилось, что жить в кредит стало нормой для большинства населения, и понятно, что рефинансирование не является панацеей от всех финансовых бед (корень зла надо искать в своих источниках дохода), но коль жизнь выкинула очередной фортель, и вы оказались в ситуации, когда требуется снизить ежемесячную нагрузку на бюджет, возможно, этот вариант окажется для вас на первых порах наиболее приемлемым. По крайней мере, он позволить снять психологическую нагрузку и получить временную передышку, чтобы поразмыслить на тему, как жить дальше и где сыскать хлеб насущный.

Надеюсь, статья получилась полезной и подскажет кому-то пути решения этой или подобной проблемы, если она вдруг нарисовалась волей стечения обстоятельств. Может быть, как найти дополнительный заработок, чтобы побыстрее выйти из финансовой кабалы, вам поможет моя статья “Удаленная работа: что это такое? Плюсы и минусы удаленной занятости”.

Благодарю всех, кто дочитал этот опус до конца, оставляйте комментарии, подписывайтесь на мой блог и следите за новостями.

С уважением Олег Костяков

Сделай репост – выиграй ноутбук!

Каждый месяц 1 числа iBook.pro разыгрывает подарки.

  • Нажми на одну из кнопок соц. сетей
  • Получи персональный купон
  • Выиграй ноутбук LENOVO или HP

Смотреть отзывы

Ноутбук, который можно выиграть, сделав репост. LENOVO или HP от 40-50 т.р., 8-16ГБ DDR4, SSD, экран 15.6", Windows 10

Нет комментариев

Добавить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение